APR käytännössä – näin se vaikuttaa kuukausierään
Todellinen vuosikorko (APR) on tärkein luku lainoja vertaillessa. Näytämme konkreettisilla esimerkeillä, miten APR vaikuttaa lainasi kokonaiskustannuksiin.
APR = Annual Percentage Rate
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset: koron, palkkiot, kulut ja vakuutukset.
Miksi APR on tärkeä?
Pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan todellisia kustannuksia. Lainanantajat voivat mainostaa matalaa korkoa, mutta piilottaa kustannukset palkkioihin ja maksuihin.
APR tekee lainoista vertailukelpoisia – se sisältää kaikki pakolliset kustannukset ja ilmaisee ne yhtenä prosenttilukuna.
Mitä APR sisältää?
APR sisältää
- • Nimelliskorko
- • Toimitusmaksut
- • Käsittelymaksut
- • Pakolliset vakuutukset
- • Tilinhoitomaksut
- • Muut pakolliset kulut
APR ei sisällä
- • Vapaaehtoisia vakuutuksia
- • Myöhästymismaksuja
- • Ylimääräisiä palveluita
- • Notaarikuluja (asuntolainat)
- • Varainsiirtoveroa
Esimerkki: Nimelliskorko vs. APR
Katsotaan kahta 10 000€ kulutusluottoa, jotka näyttävat samanhintaisilta:
Laina A
Laina B
Huomio!
Vaikka Laina B:n nimelliskorko on alhaisempi, sen APR on 1,7% korkeampi. Tämä tarkoittaa noin 500€ lisäkustannuksia 3 vuoden laina-ajalla.
APR:n vaikutus kuukausierään
APR vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen. Katsotaan esimerkkiä 15 000€ lainasta 5 vuoden ajalle:
APR 6%
Edullisin290 €
2 400 €
17 400 €
APR 10%
Keskitaso319 €
4 140 €
19 140 €
APR 15%
Kallis357 €
6 420 €
21 420 €
Ero APR:ssä 9%
Säästö: 4 020 € + 67 € kuukaudessa
APR eri lainatyypeissä
Asuntolainat
APR 2,5-5,0% (riippuu marginaalista ja viitekorosta)
- Sisältää viitekoron, marginaalin ja pakolliset kulut
- Ei sisällä notaarikuluja tai varainsiirtoveroa
- Alhaisin APR pitkän laina-ajan vuoksi
Kulutusluotot
APR 5-18% (riippuu lainanantajasta ja asiakkaan luottotiedoista)
- Pankkien kulutusluotot yleensä 5-12% APR
- Rahoitusyhtiöt 8-18% APR
- Sisältää kaikki pakolliset maksut ja kulut
Luottokortit
APR 15-25% (vaihtelee kortin tyypistä)
- Pankkien luottokortit 15-20% APR
- Kauppojen luottokortit 20-25% APR
- Vuosimaksu lasketaan mukaan APR:ään
Pikalainat
APR 100-2000% (erittäin korkeat kustannukset)
- Lyhyt laina-aika nostaa APR:n erittäin korkeaksi
- Palkkiot ja kulut suhteessa suuret
- Käytä vain hätätilanteissa
Vinkkejä APR:n käyttöön
1. Vertaile aina APR:ää
Älä tuijota pelkkää nimelliskorkoa. APR kertoo lainan todelliset kustannukset.
2. Kysy APR suoraan
Lainanantajan on kerrottava APR ennen sopimuksen allekirjoittamista. Kysy se heti.
3. Huomioi laina-aika
APR on vertailukelpoinen vain saman laina-ajan lainoissa. Pidempi aika = alhaisempi APR.
4. Laske kokonaiskustannukset
APR auttaa vertailussa, mutta laske myös euromääräiset kokonaiskustannukset.
Varoituksia APR:stä
Huomioitavaa
- • APR olettaa, että maksat lainan loppuun asti
- • Vaihtuvakorkoisten lainojen APR on arvio
- • Pikalainojen APR voi näyttää järjettömän korkealta
- • APR ei sisällä vapaaehtoisia lisäpalveluita
Laske APR:n vaikutus
Käytä laskuriamme nähdäksesi, miten eri APR vaikuttaa lainasi kustannuksiin.
Lue myös
Kulutusluotto vs. luottokortti: plussat ja miinukset
Kumpi on parempi vaihtoehto rahoitustarpeisiisi?
Asuntolainan marginaali ja viitekorko selitetty
Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista...